Arbeitskraft absichern

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für fast alle Erwerbstätigen sinnvoll. Denn wenn der Job aus gesundheitlichen Gründen langfristig nicht mehr ausgeübt werden kann, zahlt das Versicherungsunternehmen für die Dauer der Berufsunfähigkeit eine vereinbarte monatliche Rente. Profil erklärt die Details.

Statistisch gesehen, wird ein Viertel aller Berufstätigen im Laufe des Arbeitslebens berufsunfähig. Deshalb gilt die Berufsunfähigkeitsversicherung – kurz BU-Versicherung – als eine der wichtigsten Policen überhaupt. „Zu Recht“, sagt Hubertus Harenberg, Bereichsleiter betriebliche Vorsorge beim Lebensversicherungsunternehmen Swiss Life Deutschland. „Denn damit sichern die Beschäftigten finanziell den Wert ihrer Arbeitskraft ab.“ Das heißt: „Das Versicherungsunternehmen zahlt für die Dauer der Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente, wenn der- oder diejenige Beschäftigte den Beruf nicht zu mehr als 50 Prozent ausüben kann“, erklärt Harenberg weiter. Dabei spiele es keine Rolle, ob der Grund ein körperliches oder ein psychisches Leiden sei.

Für wen ist eine BU-Versicherung wichtig?

Sie ist für alle unverzichtbar, die nicht über eine tarifvertragliche Regelung, wie etwa in der Chemie, abgesichert und dennoch auf ihr Einkommen angewiesen sind, um ihren Lebensunterhalt zu bestreiten. Durch die Berufsunfähigkeit, die häufig zum Wegfall des Einkommens führt, kann es schnell zu großen finanziellen Schwierigkeiten kommen: Strom, Miete oder Lebensmittel können plötzlich nicht mehr bezahlt werden. Die BU-Versicherung deckt dieses existenzbedrohende Risiko ab – und schließt die finanzielle Lücke. Auf Leistungen vom Staat sollte man sich im Ernstfall nicht verlassen. Denn für alle nach dem 1. Januar 1961 Geborenen gibt es nur noch eine Erwerbs­minderungsrente.

Was ist der Unterschied zwischen arbeits- und berufsunfähig?

Arbeits- oder berufsunfähig – das macht einen entscheidenden Unterschied. Arbeitsunfähig ist, wer vorübergehend seine beruflichen Aufgaben, zum Beispiel aufgrund von Krankheit, nicht mehr erfüllen kann. Berufsunfähig ist, wer voraussichtlich auf Dauer nicht mehr in seinem Beruf arbeiten kann.

Wann gilt man als berufsunfähig?

Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der oder die Versicherte infolge von Krankheit, Körperverletzung, Pflegebedürftigkeit oder Kräfteverfall sechs Monate ununterbrochen außerstande war oder voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außerstande sein wird, im zuletzt ausgeübten Beruf zu arbeiten. Die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit sind laut einer Erhebung von Swiss Life psychische Erkrankungen (39 Prozent) sowie Erkrankungen des Skelett- und des Bewegungsapparats (32 Prozent), gefolgt von schweren Erkrankungen wie Krebs (12 Prozent) und Herz-Kreislauf-Erkrankungen (9 Prozent).

Wann sollte man eine BU-Versicherung abschließen?

So früh wie möglich. Je jünger man beim Abschluss ist, desto günstiger sind die Beiträge. Denn bei der Beantragung werden Gesundheitsfragen gestellt: Je jünger die Menschen zu diesem Zeitpunkt sind, desto gesünder sind sie in der Regel auch – das wirkt sich positiv auf den Versicherungsschutz aus.